汽车金融系数(商业车险自主定价系数浮动范围扩大“好车主”保费下降空间或有限)

车险综合改革又向前迈进了一大步！

1月12日，《国际金融报》记者从有关渠道获悉，银保监会近日下发《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称《通知》），明确进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围从0.65至1.35扩大为0.5至1.5，且各地因地制宜实施，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

在受访业内人士看来，此次商业车险自主定价系数的进一步放开，是对车险综合改革的进一步深化，车险向完全市场化又迈进了一步。意味着低风险客户保费会更低，高风险客户保费将更高，对保险公司定价能力要求也更高。

自主定价范围扩大

《通知》的核心内容为进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围扩大为0.5至1.5。而根据2020年9月车险综合改革的要求，商业车险自主定价系数浮动范围为0.65至1.35。

一般来说，影响商业车险保费的主要因子有三个，分别为无赔款优待系数（NCD）、交通违法系数、自主定价系数。而此次改革，除自主定价系数外，其他两个系数均未调整。也就是说， 对于同一个标的和相同的保障内容，在同一个地区内商车险价格浮动区间从现行的2.08倍将扩大到3倍。

上海小娜汽车总经理邢新初在接受《国际金融报》记者采访时表示，《通知》明确扩大商业车险自主定价系数浮动范围，这是一个支持车险市场化竞争的明确信号。支持市场化竞争，意味着市场主体的各家财产保险公司是建立企业竞争力和盈利能力的第一责任人，意味着财产险公司必须建立自主的风险筛选能力、自主定价能力和风险管理能力。

资深业内人士吴涛向《国际金融报》记者表示，自主定价系数浮动范围更大，是给了保司更大的自主定价权，更能甄别风险，原则上保司无法拒保只能通过涨价控制市场，保司均有盈利或者微利经营要求，更加细化的折扣有助于经营。

东吴证券非银金融行业分析师葛玉翔团队认为，本次调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低，但对于“高风险车主”保费面临上升压力。其预计监管意图鼓励行业通过差异化自主定价系数方式让利消费者，同时对于高风险业务（例如营运车辆等）进一步提高定价上限，以解决此前部分地区的营运车等高风险车辆投保的行业性难题。

受益车主有限

据公安部最新统计数据，2022年全国机动车保有量达4.17亿辆。那么，此次涉及4亿多车主的改革，将有多少车主真正能享受到保费进一步下降的红利？

根据业内人士透露，从目前行业的实际情况来看，自主定价系数真正能用到最低0.65的保单占比很低，只有风险特别低的客户，才可能享受到最低自主定价系数0.65。能享受到此次最低0.5的也只是目前已经享受了0.65的自主定价系数且风险依然较低的那部分消费者。

吴涛也直言，自主定价系数下限由0.65下降到0.5，0.15的下降空间对消费者的保费影响并不会很大。对于是否会出现使用底价折扣营销情况，吴涛认为这将根据各家保司决策而定，比如人保财险，是统一定价，不分渠道；平安财险是一个渠道多个价格。

他补充称，对于未来市场竞争，各保司转保业务一定会有影响。对于保司发展直接业务，直接客户营销是有利的，但对于中介也可能面临更加激励的竞争。“低价不能降低服务标准，2022年行业整体应该已经走出了纯费用竞争的阶段，如果定价更精准，也许会有差异化优势出现。”

“鉴于当前市场上还存在着或明或暗的车险返现行为，说明市场上非市场化的操作还大量存在，也说明车险保费还有下降空间。”邢新初指出，扩大车险自主定价系数浮动范围的目的是促进市场化改革、鼓励市场化竞争，就应该同步打击保险公司前述的非市场化操作，将降价空间直接让利给消费者。“消费者也要利用好政策的良苦用心，提高安全意识、提升驾驶技巧、改善驾驶行为，才能真正享受到车险保费降价的好处。”

他表示，此次改革也是引导保险公司投入科技创新，提高风险定价能力的风向。UBI（Usage-based insurance，可理解为一种基于驾驶行为的保险）产品可能会应运而生。而缺少车主数据及相关驾驶数据的公司可能会面临竞争压力。

本文源自国际金融报